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  • 2008/06/04 17:32:13

  • 房贷可以一周一还？

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  • 上海
  • 房贷可以一周一还？

答案
  • 最近，沪上多家银行推出了“按周供”新的个人按揭还款方式，其有别于传统的等额本息法、等额本金法，是一种提高还款频率的加速还款法，最大的卖点在于能够为借款人节省大量的利息。事实上，这种加速还款法是如何减少利息的？哪些人适合选择这样的产品？还是需要细细探讨的。

    　　周供可省上十万元利息

    　　继深发展之后，沪上的工商银行、中信银行、兴业银行等均推出了“按周供”还款法，借款人可按“双周”或“单周”的频率还贷。
    　　以“双周供”为例，在还款方式上，将原来需要每月还款一次的贷款改为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。由于贷款还款的频率提高了一倍，使本金递减的速度加快，降低了对贷款本金占用的时间，从而减少了利息生成。这种新的还款方式大大节省了借款人利息支出。
    　　拿“双周供”与“按月等额还款”对比，我们都知道，在每个月的还贷额中，有一部分为应偿还利息，一部分则用于冲抵本金。如果以两周为一次还款周期，相对月供，占用银行贷款时间就由原来的一个月减少为两周，相应地产生的利息也会减少。这和一次性部分提前还贷后，需偿还本金减少后，贷款利息也会相应减少的原理是一样的。
    　　假设借款100万元，30年（按5年以上基准利率7.83%下浮15%，6.6555%计息）等额还款，按月还款的总利息支出131.24万元，而按双周还款，还款期限缩短至25年，总利息支出相应减少至107.14万元，周供比月供节省利息24万多元。

    　　加速还款法存两面性

    　　但是，如果从上述还款的已知结果逆推就会发现，如果借款人直接申请100万元，25年的等额还款方式，按月还款的总利息支出仅105.49万元，比“双周供”还可节余2万元利息。不过，“双周供”前提是30年还款期，相对25年期等额月供法，其还款压力比较小，“双周供”每期约还款3211元，而25年期等额月供须6849.56元，月供款总额相差400多元。
    　　此外，由于还款频率不同，“按周供”的借款人实际需要支出的供款也会增加。在一个年度内，按月还款的次数为12次，按双周还款的次数约26次，按周还款的次数约52次，不难看到，在加速还款的周供模式下，每年实际的还贷供款相当于13次按月供款，意味着每年提前偿付了一个月的还款。
    　　实际上，对“周供”能否给借款人带来实质好处，在业界一直存在争议。有人认为“周供”类似于提前还款，正是因为借款人每年多还了款，因此才节省利息、缩短了还款期。

    　　“周供”并非适合所有人

    　　尽管不能简单地说，加速还款法更省息，但是这种新型的还款方式无疑为借款人提供了多元化的还款思路。如果收入特点与还款周期相吻合，在不影响财务规划的同时，“周供”的确是一种理想的选择。
    　　适合周供的借款人，收入周期应与还款周期相匹配。在国外“按周供”非常普遍，这与其实行的周薪制度有关，还款支出与收入周期互相吻合，避免了对正常生活中现金流的干扰。事实上，以“月薪制”为主的国人更适合月供的方式。不过，如果家庭现金流比较充沛，对于因提高还款频率引起的还贷压力并不敏感，也是可以尝试“周供”的。
    　　此外，选择“周供”的借款人，要更加合理地安排资金规划，粗心的人特别要注意，必须按计划在银行扣款前保证还款资金账户余额充足，避免给自己的信用带来不良记录。而且，一旦逾期，“周供”将被计收复利，罚息金额也将比等额还款法有所提高。
    　　
    　　还款方式特点比较

    　　等额本息还款法，即按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同。好处在于每月还款压力平均，适合那些收入不高但相对稳定的人群，但总的利息支出相对最多。
    　　等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，因此又称递减法。适合那些收入较高，且有提前还贷计划的借款人。
    　　相比等额本金还款法，周供的特点是还款频率更快，就还款压力来看，“周供”避免了递减还款法前期压力较大的缺点。
  • 2008/06/04
  • 换汤不换药，都是吸引客户的方式罢了。
  • 2008/06/04
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